這個案例是六年級生，現在正剛好是職場上的中流砥柱，已經是資深上班族，如果沒有好好規畫，把錢留下來，未來面臨高齡化社會，可能變成「下流老人」。

但現在上班族普遍工時長、壓力大，大家幾乎沒有時間可以好好做功課，但又非常需要好的工具來協助自己累積資產，達到未來的退休需求或財務規畫。

 

其實，如果以退休規畫為需求的話，建議可以採取一個定期定額的方式來規畫會比較好，比如利變型壽險，透過時間分攤累積退休金的壓力，也讓自己在累積過程中不至於感到太沉重。

以2020年上半年來看，今年大家比較關心責任準備金利率調降之後，對於費率的影響，其實對於利率變動型商品，影響還不算太大。

以目前來看，可選擇長年期繳費的美元利變商品，因為目前美元匯率剛好是一個相對好的進場時機，那美元保單因為在這一次的折損利率調整之後，其相對條件仍舊比新台幣好，大概多1個百分點左右，所以如果能夠適度接受一些匯率風險的話，其實會比較建議美元跟新台幣要有一個比例的配置，那美元可以多配置一些。

此外，我也建議，在規畫這類保障時，要注意是否有豁免保險的功能。因為許多人在準備退休金時，只著重如何有效率的累積資產，卻忽略萬一發生意外導致被迫提早退休的風險，可能連原本規畫好的退休計畫都必須中斷，嚴重影響家庭及生活。

如有豁免保險機制，萬一發生符合保單條款的特定疾病或失能程度，不但不用再繳保費，保險公司還會繼續繳完剩下的保費，讓退休計畫不中斷。

除了利變壽險外，失能扶助險已經變成目前在台灣高齡化社會之下不可或缺的一個產品，每個人在這方面其實都應該至少要有一個保障，例如說工作時期面對失能風險的一個足額保障，這是必要的，若是醫療險的話，建議可在實支實付，或是老年醫療方面可以稍微著墨一下，因為早期大家在看醫療險保單時，當時可能不會特別去重視老年醫療這一塊。

但目前台灣朝高齡化社會發展，可能客戶在選購商品時必須將這趨勢列入考量，也就是針對高齡75歲以後，醫療保險是否有增額設計，對高齡醫療較有保障。